משכנתא לפושטי רגל לשעבר - איך הדברים עובדים כדי לקבל משכנתא?

בנקים למשכנתאות נוטים להימנע ממתן משכנתא למי שהוכרז פושט את הרגל, אך ייעוץ משכנתאות מקצועי והתנהלות כלכלית המעידה על שיקום, יגדילו בצורה ניכרת את הסיכוי של פושט רגל לקבל משכנתא.

הבנקים מעדיפים שלא לעבוד עם פושטי רגל ונמנעים מלתת להם הלוואות, במיוחד הלוואות גדולות כמו משכנתא. זאת, גם אם עבר זמן רב מאז פשיטת הרגל וקבלת ההפטר, וגם אם אותו אדם ניהל את ענייניו הכלכליים מאז באופן תקין לגמרי. 

אך לא הכל אבוד. שוחחנו עם מרטין בוקסדורף, יועץ משכנתאות המתמחה בתחום משכנתא לפושטי רגל, כדי להבין מדוע קשה כל כך לקבל משכנתא לאחר הליכי פשיטת רגל וחדלות פירעון, ומה ניתן לעשות בכל זאת כדי להגדיל את הסיכויים.

מרטין, מדוע הבנקים מקשים על מתן משכנתא למי שפשט רגל בעבר?

פשיטת רגל נחשבת בעיני הבנקים להפרה החמורה ביותר של הכלל הבסיסי והחשוב ביותר במערכת הפיננסית – מי שלוקח הלוואה חייב לעמוד בהתחייבויותיו. כל אדם שאינו עומד בהתחייבויותיו, למשל, מאחר בהחזר של הלוואה, נחשב כמי שהחל להפר את אמון הבנק. מכאן, שאדם שהוכרז חדל פירעון או פושט רגל וקיבל הפטר לחובותיו (לבנקים או לכל מוסד פיננסי אחר) נחשב כמי שהפר את האמון של המערכת הבנקאית בצורה החמורה ביותר שניתן. 

ועדיין, חשוב לזכור, שגם פושטי רגל יכולים להגיש בקשה למשכנתא, ועם ייעוץ מומחי נכון, ובתנאים מסוימים, גם להגדיל את סיכוייהם לקבל אותה למרות הכל.

כמה זמן לאחר תום חדלות הפירעון וקבלת הפטר ניתן להגיש בקשה למשכנתא?

החוק או הבנקים אינם קובעים מועד מסוים, ובעיקרון, ברגע שאדם יוכל להוכיח שההתנהלות הפיננסית שלו עברה שינוי מהותי ויש לכו הכנסות סדירות ומספיקות, זה הזמן המתאים לבקש משכנתא. 

כדי שהבנק ישקול ברצינות לאשר משכנתא לאחר הליך חדלות פירעון, על מגיש הבקשה לשכנע את הבנק שהוא עברת תהליך משמעותי של שיקום כלכלי ושהסיכוי שיגיע לפשיטת רגל פעם נוספת או אפילו רק לפיגור בהחזרים הוא קלוש. 

מה אתה מציע, לאור זאת, לפושט רגל המעוניין לבקש משכנתא?

מוטב לקחת את הזמן, ולחכות לפחות שנה או שנתיים לאחר קבלת ההפטר, ולפני שמגישים את הבקשה למשכנתא. זהו פרק זמן מינימלי שיאפשר לאותו אדם לא רק לשנות את הדפוסים הכלכליים שלו, אלא גם מספיק זמן להוכיח שההתנהלות הכלכלית שלו היא אחראית ויציבה והשינוי שחל בה הוא מהותי. 

מה ייחשב כשינוי מהותי בהתנהלות הכלכלית ויעלה את הסיכוי לקבלת משכנתא לאחר פשיטת רגל?

למה הכוונה בשינוי מהותי? הדבר תלוי במקרה האישי של כל אחד. ניקח, לדוגמה, אדם שפשט את הרגל משום שניהל את העסק שלו בצורה לא מקצועית ועשה שלל טעויות כלכליות שהחמירו את מצב העסק עד שנאלץ להכריז על חדלות פירעון. אם אותו אדם יתחיל לעבוד כשכיר, במקום עבודה קבוע ומסודר, הדבר יעיד על שינוי מהותי ועל התנהלות כלכלית יציבה. 

דוגמה אחרת היא של שכיר שעבר מעבודה לעבודה, לקח הלוואה על גבי הלוואה, והגיע עקב כך לפשיטת רגל. שינוי מהותי עבור אדם כזה יתבטא בהחלטה לעבוד בעבודה קבועה ויציבה ובהימנעות מלקיחת הלוואות. 

ובכל המקרים, אם לאחר הליך פשיטת הרגל אותו אדם נעזר באיש מקצוע או באדם קרוב המסייעים לו ושומרים עליו מכניסה להרפתקאות כלכליות, הדבר מהווה עדות בעלת משקל לרצינות שבה הוא מתייחס לניהול ענייניו הכספיים, ולשינוי המהותי שחל בכך. 

תוכל לאמר, בקיצור, מהן 3 הפעולות הכי חשובות שיגדילו את הסיכוי למשכנתא לאחר פשיטת רגל?

בהחלט. ראשית, חשוב לבקש משכנתא בגובה התואם את ההכנסות. אם תפנה אל הבנק עם בקשה למשכנתא גבוהה, בעוד ההכנסות שלך נמוכות או ממוצעות, הדבר אולי יעיד על כך שאתה בשל לצאת להרפתקה פיננסית חדשה, אך בהחלט לא בשלה לקבל משכנתא, והסיכוי שלך לקבל אותה יקטן משמעותית. 

שנית, חשוב לשמור על התנהלות רגועה וחוקית. הבנק למשכנתאות יבקש לראות כיצד מתנהל חשבון העו"ש שלך והאם יש משכורת או הכנסה סדירה אחרת, שתואמות את התלוש או את הדוח השנתי שהגשת. אל תתפתה, לדוגמה, להפקיד את המשכורת שלך אצל קרוב משפחה, כדי לא להתמודד עם הבנק. מדובר בפעולה לא חוקית, שפוגעת בפעילות היציבה של החשבון שלך, ומקטינה מאוד את הסיכויים לקבל משכנתא.

ואסיים עם מה שהתחלנו בו. חשוב להקפיד על התנהלות כלכלית שקולה ואחראית לאורך זמן. אל תחרוג ממסגרת האשראי שלך והקפד שיהיה כיסוי לכל צ׳ק והוראת קבע שחתמת עליהם. במדה וניתן, עדיף להיות שכירים בעלי משכורת קבועה ולא בעלי עסק חדש שנפתח לאחר פשיטת הרגל. 

כל אלה יגדילו את הסיכוי שהבנק ייענה בחיוב לבקשה שלך למשכנתא, למרות שהוכרזת פושט רגל או חדל פירעון. 

מדוע מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות המתמחה בבקשת משכנתא לאחר פשיטת רגל?

אחד הדברים החשובים שנבדקים אצל מבקש משכנתא, ובמיוחד מי שפשט רגל בעבר, הוא ציון האשראי שלו. יועץ משכנתאות שמתמחה בהשגת משכנתאות לאחר פשיטת רגל ידע לכוון את הלקוח כיצד לשפר ככל הניתן את ציון האשראי שלו בדרכים שונות לפני הגשת הבקשה.

בנוסף, מכיוון שמדובר בהליך יותר מורכב מבקשת משכנתא רגילה, היועץ יידע לומר ללקוח מהו העיתוי הנכון לפנות לבנק ולאיזה בנק מומלץ לפנות כדי להגדיל את הסיכויים שבקשתו תיענה. לבסוף, יועץ משכנתאות המתמחה במשכנתאות לפושטי רגל יידע לכוון את הלקוח לכל המסמכים הנחוצים להגשת הבקשה, ויוודא שלא נפלו בהם שגיאות, ושהם אינם מעידים על פעולה לא חוקית ומייצגים נאמנה את השיקום הכלכלי שהלקוח עבר, כולל השינוי המהותי בהתנהלותו.