בכמה זמן אתם מחזירים את המשכנתא שלכם?

הצטברות של נתונים על פיגורים בהחזר משכנתאות היא גם הזדמנות טובה להיזכר בכמה כללי מפתח להלוואת משכנתא מוצלחת. רוצים לחסוך בהוצאות ובעוגמת נפש? המאמר הבא נועד בדיוק בשבילכם.

משכנתא היא ההלוואה הכי גדולה וחשובה שמשקי בית בישראל מתחייבים אליה. כתוצאה מכך, ההמלצה של אנשי המקצוע היא לשמור שסך כל החזרי המשכנתא לא יעלו על שליש מההכנסה החודשית הפנויה. בפועל, את החזרי המשכנתא מחשבים בגילום החזר ההלוואה יחד עם תשלומי הביטוח, בעוד את ההכנסה נטו בודקים בניכוי תשלומי חובה ובהם מיסים, החזרי הלוואות אחרות, דמי מזונות וכן הלאה.

על אף האמור לעיל, רבים לא מתכננים בצורה נכונה את הנושא של החזר משכנתא ולכן מוצאים את עצמם נושאים בעלויות פיגורים וצבירת חובות. לפי נתוני ההלוואות לדיור של הבנקים, היקף המשכנתאות שתשלומי ההחזר שלהן נמצאים בפיגור של מעל ל-90 יום עמד נכון לנובמבר 2018 על 2.56 מיליארד ש"ח.

למעשה, כ-0.76% מיתרת המשכנתאות של הציבור בישראל נמצאת בפיגור. למרות שהנתון נמוך ולא משמעותי על רקע סך המשכנתאות, הוא מדאיג בגלל שמדובר בשינוי מגמה. בנוסף, יש לזכור שרוכשי דירות מחיר למשתכן למשל נהנים מהסדר מימוני מיוחד שמאפשר להם לקחת משכנתא בגובה של עד 90% ממחיר הדירה – לעומת 70% בדירה רגילה – מה שגורם למינוף משמעותי, לחשיפה לעליית ריבית ולסיכון במצבם הכלכלי.

כמה משלמים בעיר שלכם על החזר משכנתא?

הדרך להימנע מפיגורים בתשלום המשכנתא היא כאמור לתכנן היטב את ההחזר החודשי ולהכיר את הסביבה שבה רוצים לגור. נכון להיום, ההחזר החודשי בירושלים או בתל אביב למשל הוא פי 2 מההחזר החודשי בבאר שבע ובאשקלון.

ניתוח של מעל 600 הלוואות משכנתא לתקופה ממוצעת של 18 שנה מגלה שההחזר החודשי למשפחה בעיר הבירה עומד על 6,000 ש"ח וגובה המשכנתא הממוצעת על 1.05 מיליון ש"ח, כאשר בתל אביב החזר החודשי הוא 5,700 ש"ח והמשכנתא היא בגובה 1 מיליון ש"ח. לשם השוואה, תושבי ראשון לציון מחזירים בממוצע 5,563 ש"ח בחודש, תושבי רעננה כ-5,000 ש"ח ותושבי באר שבע ואשקלון כ-3,000 ש"ח בלבד.

לפי נתוני בנק ישראל, כל משק בית שני לוקח משכנתא וכ-2% לא משלמים את החוב שלהם בממוצע חודשי. בתוך כך, סך כל משכנתא ממוצעת חדשה נלקחת לסכום של 650 אלף ש"ח והריביות מצטברות ל-10 מיליארד ש"ח על פי 1.2 מיליון הלוואות שונות. החדשות הטובות הן שעדיין מדובר בנתון נמוך שלא מעיד על משבר פיננסי, כי בארצות הברית למשל הגיע אחוזי בעלי המשכנתאות שלא משלמים את חובם ל-14% מכלל הציבור.

כך תוודאו שאתם עומדים בהחזר

ההון העצמי המוקצב לרכישת הדירה משמש כבסיס לחישוב והשוואה בין מסלולי משכנתאות. את ההון העצמי אפשר לגייס מחסכונות, מענקים ועזרה של המשפחה ולפיו גם מחליטים באיזה שכונות, ערים ונכסים להתמקד. במקביל, יש להעריך את העלות הכוללת והאמיתית של הדירה – ולא רק את זו שנקבעת בהסכם שבין המוכר לקונה.

העלות האמיתית מושפעת מהוצאות נפוצות ובהן מס רכישה, היטל השבחה, דמי תיווך, הובלות, שיפוץ, שכר טרחת עורך דין וכן הלאה. לזה יש להוסיף הוצאות חד פעמיות על עצם תהליך המשכנתא, כגון שמאות, דמי פתיחת תיק ותשלום לבנק על רישום בטחונות.

יודעים מה ההכנסה שלכם וכמה הדירה עולה? השלב האחרון בשביל לוודא שאתם עומדים בהחזר הוא להתייעץ עם אנשי מקצוע. בדקו כיצד תקופת ההלוואה משפיעה על ההחזר החודשי ותכננו את התקציב נכון.