חוסכים בקופת גמל להשקעה ולא מרוצים מהתשואות? נתקעתם - 0404
+
חוסכים בקופת גמל להשקעה ולא מרוצים מהתשואות? נתקעתם Pixabay

חוסכים בקופת גמל להשקעה ולא מרוצים מהתשואות? נתקעתם

קופת גמל להשקעה נחשבת לאחד המוצרים הפיננסיים הטובים ביותר שיש כיום – ניהול מקצועי של הכסף בבתי ההשקעות המובילים בישראל, עלויות נמוכות, נזילות מלאה של הכספים ואפשרות לעבור מבית השקעות אחד לאחר מבלי לשלם מס רווח הון. אבל המצב בפועל מעט אחר.

בבדיקה שערך אתר הכלכלה האישית savey.co.il עולה, שאחד היתרונות המרכזיים של קופת הגמל להשקעה – האפשרות להעביר את הכספים מבית השקעות אחד לבית השקעות אחר, עדיין לא קורה הלכה למעשה, וגורם לעשרות אלפי לקוחות להיות "בני ערובה" של בתי ההשקעות המנהלים את כספם.

הסיבה לפער הלא סביר הזה בין חוק קופות הגמל והמצב בפועל, היא ועדת הכספים של הכנסת היוצאת, בראשות ח"כ משה גפני, אשר לא מצאה את הזמן לדון ולאשר את תקנות הניוד של קופות הגמל.

ניוד קופות גמל להשקעה – מה החוק אומר?

אחד היתרונות המשמעותיים של קופת הגמל להשקעה על פני מוצרי חיסכון אחרים, כגון פוליסת החיסכון הפיננסית, הוא האפשרות לנייד את הכספים מבית השקעות אחד לאחר מבלי שהדבר ייחשב כאירוע מס.

ניוד קופות גמל להשקעה בין בתי השקעות אמור, לפי החוק, להיות תהליך פשוט ומהיר יחסית – הלקוח ממלא טופס בקשת העברה (ישירות מול בית ההשקעות או באמצעות סוכן ביטוח), והניוד מבוצע בתוך מספר ימים.

לצורך זה גם פותחו כלים מתקדמים המסייעים לבחירה בין קופות גמל להשקעה – אם באתר גמל נט של משרד האוצר ואם באמצעות כלי השוואת קופות גמל להשקעה של savey.

רוצים לעבור לבית השקעות אחר? שלמו מס

אך כאמור, זה לא המצב בפועל.

הבורסות ברחבי העולם חוו בחודשים האחרונים טלטלה משמעותית, שגרמה למשקיעים רבים לחשב מחדש את תמהיל הסיכון בהשקעות שלהם.

גם הכספים המופקדים בקופות הגמל להשקעה מושקעים ברובם בשוק ההון, בהתאם למסלול ההשקעה שבוחר החוסך.

עם זאת, חוסכים שלא מרוצים מאיכות ניהול ההשקעות של בית ההשקעות שלהם, אינם יכולים נכון להיום להעביר את הכספים לבית השקעות אחר, אלא צריכים למשוך את הכספים, תוך תשלום מס רווח הון, ורק אז להפקיד אותם מחדש בקופת גמל להשקעה בבית השקעות אחר.

מה זה בכלל קופת גמל להשקעה?

קופת הגמל להשקעה היא מוצר חיסכון חדש, שהשיק משרד האוצר בנובמבר 2016, במטרה לעודד את החיסכון לטווח בינוני וארוך.

יתרונותיה הבולטים של קופת הגמל להשקעה הם:

כספי החיסכון נזילים לחלוטין.

דמי ניהול נמוכים יחסית.

גמישות מלאה בהפקדות – ניתן להפקיד באופן חד פעמי, בהוראת קבע, או בשילוב של השניים.

החיסכון באמצעות הקופה מאפשר דחייה של המס על רווחי ההון למועד משיכת הכספים.

ניתן לעבור בין מסלולי השקעה ובין חברות מבלי לשלם מס רווח הון.

פטור ממס על רווחי ההון למי שימשוך את הכספים כקצבה לאחר גיל 60.

קופת הגמל להשקעה משמשת גם במסגרת פרויקט "חיסכון לכל ילד" של הביטוח הלאומי, מהלך נוסף שיזם משרד האוצר, במסגרתו יחסכו עבור כל ילד במדינת ישראל 50 ש"ח בחודש, עד הגיעו לגיל 18 או 21.

על מנת למקסם את כספי החיסכון הצפויים, החליט משרד האוצר שברירת המחדל לניהול כספי החיסכון לילדים עד גיל 15 תהיה קופת הגמל להשקעה.

לפי הערכות משרד האוצר צפויות קופות הגמל להשקעה להשיג תשואה עודפת משמעותית ביחס לתוכניות החיסכון בבנקים – כ-4% בקופת הגמל להשקעה, לעומת כ-1% בתוכניות החיסכון בבנקים.

לסיכום

החוסכים בקופת גמל להשקעה חשבו שהם נכנסים למוצר החיסכון האולטימטיבי, אך הם יצטרכו להמתין לפחות עד אחרי הבחירות, על מנת לממש את הזכות המוגדרת בחוק של העברת הכספים בין בתי השקעות שונים.