כל אחד והחזר המשכנתא שלו - 0404
כל אחד והחזר המשכנתא שלו pexels

כל אחד והחזר המשכנתא שלו

בשעה טובה החלטתם לקחת משכנתא לרכישת דירה, ועכשיו השאלה היא איך תוכלו לדעת מהי שיטת ההחזר המתאימה ביותר עבורכם? עולם המשכנתאות הוא מורכב וכולל מגוון של כלים ושיטות לחישוב ההחזר החודשי, כמו גם אפשרויות שילוב שונות בין הכלים. הכנו עבורכם מדריך קצר עם כל מה שצריך לדעת לפני שבוחרים שיטת החזר למשכנתא, כדי שתוכלו לבחור את השיטה המתאימה ביותר עבורכם.

עולם המשכנתאות – מאיפה מתחילים?

עבור רוב האנשים, לקיחת משכנתא היא שלב הכרחי בדרך לרכישת דירה. למרבית הישראלים, אין את ההון הדרוש לרכישת דירה, והם זקוקים להלוואה בדמות המשכנתא – הלוואה לטווח ארוך המבוססת על ערך הנכס. כמו כן, עבור רבים, לקיחת משכנתא היא הצעד הכלכלי הגדול והמשמעותי ביותר בחיים, ועל כן חשוב מאוד לבצע את הצעד הזה בצורה זהירה ומלומדת.

נקודת פתיחה טובה להבנה של עולם המשכנתאות היא היחס בין ההון העצמי לגודל המשכנתא. בנקים שונים למשכנתאות מציעים מימון באחוזים משתנים בהתאם ליכולת הכלכלית של המבקש ולשווי הנכס. ניתן לפנות לבנקים השונים בבקשה לאישור עקרוני וקבלת התנאים הבסיסיים. אלו יאפשרו לכם, יחד עם מחשבון משכנתא, להבין בצורה טובה יותר את גובה ההחזר, אורך תקופת המשכנתא והמשמעות של רכישת נכס במחירים שונים או באמצעות הון עצמי שונה.

שיטות ההחזר – מה ההבדלים ביניהם?

אחד הפרמטרים המשמעותיים בבחירת מסלול משכנתא הוא שיטת ההחזר. היום, ישנן שתי שיטות נפוצות המוצעות על ידי מרבית הבנקים למשכנתאות, ומאפשרות למבקש המשכנתא לבחור את דרך ההחזר הנוחה יותר עבורו. השיטה הראשונה היא שיטת לוח שפיצר. על פי שיטה זו, בכל חודש רכיבי ההחזר הכוללים את ההחזר החודשי על הקרן ואת ההחזר על הריבית משתנים. בהתחלה התשלום על הריבית גבוה ולאחר מכן הוא קטן וההחזר על הקרן גדל. עם זאת, לאורך כל תקופת ההחזר, סך ההחזר החודשי הכולל נשאר זהה. השיטה השנייה היא קרן שווה. על פי שיטה זו, ההחזר על הקרן נשאר זהה וההחזר על הריבית משתנה. כך יוצא כי לאורך תקופת ההחזר סכום ההחזר מתחיל גבוה ולאט לאט יורד.

איך בוחרים שיטת החזר נכונה?

ההבדל המשמעותי העיקרי בין שיטות ההחזר הוא גובה ההחזר החודשי לאורך תקופת ההחזר. על כן, כדי לבחור שיטת החזר מתאימה, יש לבחון את מאפייני החיים בשנים הקרובות ולהעריך האם צפוי שיפור במצב הכלכלי או הרעה. כמובן שלא ניתן לצפות אירועים כמו משברים כלכליים או אסונות, אבל כן ניתן לדעת מראש אם יש צפי לעלייה במשכורת או קידום בקריירה, הרחבת המשפחה, יציאה לפנסיה, התחלת לימודים או ירושה צפויה. הערכה כללית של הגורמים האלו תאפשר לדעת האם ניתן להתמיד בתשלום החזר חודשי קבוע, או שעדיף להתחיל בסכום גדול ולצמצם אותו ככל שעובר הזמן.

משכנתאות וריביות – איך זה עובד?

עוד אלמנט משמעותי בתחום המשכנתאות הוא הריבית על המשכנתא. הבנקים השונים מציעים היום מגוון של מסלולים עם ריביות שונות, חלקן משתנות וחלקן קבועות. אפשר לבחור במסלול כמו ריבית פריים, ריבית קבועה וצמודה למדד, ריבית קבועה לא צמודה ואפילו ריבית צמודה למט״ח. מן הסתם, כל ריבית תתנהג אחרת לאורך השנים, ויהיה קשה לצפות אם הריביות המשתנות יעלו או ירדו באופן משמעותי. על כן, מרבית הבנקים מציעים תמהיל – כלומר, שילוב של ריביות שונות על חלקים מהמשכנתא, על מנת להפחית את הסיכון. באופן כללי, תמהיל אינו יכול לכלול יותר משליש מגובה המשכנתא בריבית משתנה. בנוסף, כדאי לשקול ריבית צמודה למט״ח רק במקרים בהם קיימות הכנסות במט״ח.

אתר 0404 מכבד את זכויות היוצרים ועושה מאמצים לאיתור בעלי הזכויות ביצירות הכלולות בכתבות. אם זיהית יצירה שאתה בעל הזכויות בה ואתה מעוניין להסירה מהכתבה, אנא פנה אלינו למייל: 0404web@gmail.com