הלוואות לעסקים קטנים: כל מה שאתם צריכים לדעת - 0404
+
הלוואות לעסקים קטנים: כל מה שאתם צריכים לדעת יח"צ

הלוואות לעסקים קטנים: כל מה שאתם צריכים לדעת

חלק חשוב מאוד בחייו של עסק קטן הוא תזרים המזומנים שלו. עסק ללא תזרים מזומנים חיובי, אינו יכול להתקיים לאורך זמן. המשמעות היא שהעסק חייב מאזן חיובי בין הכסף שיש בידיו בקופה ובין הכסף שאותו הוא חייב לגורמים אחרים. למעשה, מרבית העסקים שאינם שורדים, אינם שורדים לא בגלל שהם לא מכניסים כסף ממכירת מוצרים או שירותים, אלא מכיוון שההתחייבויות שלהם גבוהות יותר מההכנסות שלהם באופן שלא משאיר להם מזומנים בקופה בכדי לשלם את השוטף.

בדיוק מהסיבה הזאת, ישנו תחום שלם של הלוואות לעסקים קטנים, הלוואות המיועדות לסיוע לעסקים קטנים לצלוח משברים ותקופות של תזרים שלילי. יחד עם זאת, כפי שניתן להעריך, מדובר בהלוואות בסיכון לא קטן עבור הבנק או כל ספק אשראי אחר, שכן מדובר בכסף שמשמש להוצאות בשוטף, ואין שום נכס שניתן לשעבד או למשכן כנגדו, וכן מדובר בכסף שמיועד לעסק שיכול בקלות להיקלע לקשיים ולהגיע למצב של חדלות פירעון.

מהם המאפיינים של הלוואות לעסקים קטנים?

הלוואות לעסקים קטנים לא אמורות להיות לכאורה שונות מהלוואות לכל לקוח אחר, אלא שבפועל הן שונות לא מעט. הן שונות בגובה הריבית שנגבה מהלווה, הן שונות בתקופות ההחזר שמעמיד הבנק לרשות הלווה והן שונות בתנאים שמעמיד הבנק בפני הלווה על מנת לאשר את ההלוואה. כל אלו נועדו למזער את הסיכון עד כמה שניתן עבור הבנק.

בהתאם לכך, הריבית על הלוואות אלה תהיינה בדרך כלל גבוהות יותר מהלוואות ללקוח רגיל, אלא אם יכול העסק להעמיד נכס מוחשי כבטוחה כנגד ההלוואה. התנאים בהם יאשר הבנק את ההלוואה הם מחמירים יותר, ובדרך כלל ידרוש הבנק ערבים לכל הלוואה עסקית, וכן יעמיד את ההלוואה לתקופת החזר כמה שיותר קצרה. תנאים אלה מקשים מאוד על עסקים קטנים לקבל הלוואות ולהשתמש בהן כמשענת בתקופות קשות. מדינת ישראל מנסה לסייע בהיבט זה, אך מדובר בסיוע מצומצם מאוד ובהיקף קטן מדי.

כיצד מסייעת המדינה בתחום של הלוואות לעסקים קטנים?

הלוואות לעסקים קטנים דורשות בדרך כלל, כאמור, עמידה בשורה של תנאים על מנת שההלוואה תאושר. אחד התנאים המרכזיים הוא ערבות ראויה כנגד ההלוואה, ערבות שבעלי עסקים קטנים בדרך כלל מתקשים להעמיד, לאור הסיכון הרב הגלום בהלוואה. בנקודה זו מתערבת בדרך כלל המדינה, ומעניקה את הערבות שלה עצמה על מנת שהבנק יאשר את ההלוואה לעסק.

בתוך התחום של הלוואות לעסקים קטנים, נקרא תחום זה הלוואות בערבות מדינה. התהליך לקבלת הערבות המיוחלת הוא לא פשוט, ודורש הצגת תכנית עסקית, ראיונות ומילוי טפסים, אך אם עברתם את המשוכות שבדרך, תוכלו ליהנות מהלוואה גבוהה במיוחד בתנאים טובים במיוחד, הכל בזכות הערבות שמעניקה לכם המדינה כנגד ההלוואה שלקחתם. שימו לב, שזה לא פוטר אתכם מהחזר ההלוואה, ואם לא תעמדו בהחזרים, יהיה לכם עסק לא רק מול הבנק, אלא גם מול המדינה.

הלוואות ישראל